FIRE – Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada

Olá, pessoal!

Esse é um tema que muita gente já conhece, mas como eu nunca havia abordado diretamente o movimento FIRE por aqui, resolvi escrever este post para compartilhar um pouco sobre o assunto e, claro, dar meus pitacos.

O que é FIRE?

FIRE é a sigla para Financial Independence, Retire Early — em português, Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada. A ideia central é simples: acumular patrimônio suficiente para que sua renda passiva cubra todas as despesas, permitindo se aposentar muito antes da idade tradicional.

De forma prática, o movimento envolve:

1. Estudar sobre finanças pessoais;
2. Adotar um estilo de vida minimalista e frugal, baseado na simplicidade e no consumo consciente;
3. Economizar e Investir o máximo possível;
4. Buscar múltiplas fontes de renda para aumentar os ganhos;
5. Alcançar a Independência Financeira;
6. Aposentar-se cedo, enquanto ainda é jovem.

Ou seja, a filosofia do FIRE é: trabalhar duro e economizar intensamente durante alguns anos para, em seguida, conquistar liberdade e tempo para o que realmente importa.

O caminho é árduo, priorize pagar suas dívidas caso tenha, e eduque-se, aprenda a viver com menos do que ganha, controle suas despesas, provavelmente você precisará de uma mudança de mentalidade e hábitos, principalmente ao atingir a FIRE, a mudança da mentalidade é muito profunda e nem todos conseguem se libertar de verdade.

Estratégias FIRE

Existem várias abordagens, mas duas se destacam:

1. Viver apenas da renda dos ativos (sem tocar no principal);

2. Consumir o principal ao longo do tempo, possivelmente chegando a “morrer com zero”.

A primeira opção demanda de mais aportes e por mais tempo, pois precisa um valor acumulado muito maior para permitir viver apenas dos rendimentos, sem comer o patrimônio, e ainda tem que considerar a inflação, então, comer apenas os rendimentos reais vai acabar necessitando um alto valor.

Escolher a primeira opção significa que você nunca irá gastar o dinheiro que você guardou durante toda a vida, o que parece ilógico, o normal seria você acumular dinheiro para gastar no futuro, mas se for viver apenas dos rendimentos, realmente, você nunca vai gastar esta grana economizada ao longo de toda sua vida, por isso que alguns falam que patrimônio é ego.

Por outro lado, a segunda opção me parece muito arriscada, principalmente se você alcançar a FIRE precocemente, pode ser que você viva muitos anos e muita coisa pode dar errada, então é preciso ter cuidado, existem alguns estudos sobre isso, como veremos mais abaixo.

A Regra dos 4%

Um dos estudos mais conhecidos sobre o tema é o de William Bengen, que originou a chamada Taxa Segura de Retirada (TSR). Segundo essa regra, é possível retirar 4% do patrimônio ao ano sem risco relevante de ficar sem dinheiro por, pelo menos, 30 anos — considerando uma carteira diversificada, com cerca de 50% em renda fixa e 50% em renda variável.

Na prática, isso significa que:

• Para manter um estilo de vida com despesas anuais de R$ 60 mil, por exemplo, seria necessário acumular R$ 1,5 milhão (60.000 x 25).

Fazendo as contas, você teria que acumular 25 vezes as suas despesas anuais, (1 / 0.04 = 25), para considerar ter atingido a FIRE.

Outro estudo feito com países emergentes, por Meng e Pfau, fala que no Brasil, a TSR poderia ser 5% a 7%, então acumulando 20 anos de despesas já seria o suficiente. O Brasil se destacou neste estudo, sendo um dos países com melhor desempenho entre os emergentes, já nos outros países, em muitos casos a regra dos 4% não foi considerada segura.

Outra diferença no estudo do Meng e Pfau (BR) versus Bengen (EUA) é na alocação de ativos, sendo que no Brasil seria ideal uma alocação maior em renda fixa, sendo sugerido no máximo 15% de ações para maximizar a TSR. 

Meng and Pfau, 2011

FIRE no Brasil

Aqui no Brasil, já temos vários exemplos de pessoas que atingiram ou estão perseguindo a FIRE, talvez o mais conhecido seja o Aposenteaos40, mas recomendo também alguns que conquistaram recentemente a FIRE e que eu acompanho:

• https://mendigoinvestidor.blogspot.com
• https://viverderenda.blogspot.com
• https://voandoabaixodoradar.blogspot.com

E aqui no menu lateral do blog você encontra ainda mais pessoas compartilhando sua jornada rumo à Independência Financeira.

Conclusão:
O movimento FIRE não é uma receita única, mas um estilo de vida baseado em escolhas conscientes. Pode parecer radical em alguns aspectos, mas, no fundo, trata-se de buscar mais liberdade, menos dependência do trabalho e mais controle sobre o tempo e a vida.

Abraços!